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Resumen Noviembre

Por : El joven Inversor

Prácticamente estamos ya acabando el año, el próximo mes habrá que evaluar como fue, aunque las sensaciones que tengo es que fue un año irrepetible.

Centrándonos en este mes ha sido un mes de transito donde invertí fuerte en el fondo de Paramés, Cobas y la bolsa ha dado altibajos.

Como siempre empiezo con el ahorro, ha sido otro mes de ahorro fuerte, a pesar de ciertos lujos que me he permitido darme he acabado el mes con un ahorro del 87.6%, calculo que de cara a final de año quizás llegue al 80%, es decir algo espectacular.

Es muy importante conservar tasas de ahorro altas porque ahí esta el secreto de la bolsa a largo plazo, poder invertir cantidades grandes de dinero cuando se es joven y dejar que el tiempo lo haga crecer. He comentado este mes mi objetivo de cara al año 2020, pero no se que pasará en el futuro y si quizás tenga que dejar de poder invertir en bolsa un par de años y dedicar el dinero a otras cosas. Si eso pasase ya empezaría a tener una cartera "decente" que genera beneficios.

Volviendo a la bolsa, este mes mi cartera se ha dejado -2.38% haciéndolo 2,6% mejor que el Ibex. A pesar de que las eléctricas han sufrido (caidas del 10%) y representan un porcentaje grande en mi cartera, otras empresas han aguantado bien el tirón, destaco a Mapfre que desde luego ha sido la compra del año y la que esta haciendo que en lo que va de año mi cartera lo haga un 13,22% mejor que el Ibex (8.39% mejor que el Ibex con dividendos).

Este mes de Diciembre va a ser un mes interesante en cuanto a dividendos que junto a la paga extra de Navidad y el sueldo servirán para volver a dejar completo el fondo de emergencia que toque para entrar en Cobas. Además habrá tiempo para cenas navideñas o ver a la familia.

Si este último mes mi cartera sube un 1,5% acabaré el año por encima de 35000€ algo impensable cuando empece que pensaba invertir solo 2000€ al año.

Sobre educación

Por : El joven Inversor


Si juzgas a un pez por su habilidad para trepar árboles, vivirá toda su vida pensando que es un inútil

Con esa bonita frase empiezo esta entrada que tratará sobre educación en España. La entrada viene con motivo del programa de la semana pasada de Salvados en la Sexta, en el que creo que se decían medias verdades, muchas por desinformación quiero suponer. Hace 10 años yo tenía 17 años, iba a empezar el último año de instituto...¿Qué me hubiese gustado que me dijesen hace 10 años?

Trabaja mientras estudia

Aunque en cierta medida lo hice, creo que haber buscado un trabajo de unas horas semanales en un supermercado o en una tienda de ropa hubiese sido bastante interesante. Trabajar te hace apreciar ciertas cosas que de otra manera no haces. Por ejemplo, aprovechas más el tiempo puesto que pasa a ser algo que no tienes mis mejores años de estudiante coincidieron cuando trabajaba en 4 de carrera en una beca. En España parece que no es una opción muy viable.

Ahorra el dinero del trabajo y estudia en el extranjero

Es algo que por suerte hice, pero que haría de manera más... intensa, en mi caso ahorre dinero para poder irme de Erasmus y eso me ha abierto muchas puertas profesionales, pero además madure muchísimo. Pero si pudiese ir al pasado lo que haría sería ir a un país civilizado y estudiar allí, sino directamente, ahora como las carreras son de 4 años, el máster lo haría en el extranjero con el dinero ahorrado.

"Si no tienes dinero para un máster te jodes"

Una mentira repetida 1000 veces no se convierte en verdad. Actualmente somos europeos y podemos estudiar máster gratuitos en los países que dan esas oportunidades, aprovechar a aprender el idioma local e intentar trabajar en esos países. Por otro lado existen becas de fundaciones independientes al gobierno que van por estricta meritocracia para por ejemplo estudiar en EEUU.

Idiomas

Antes de entrar en la universidad deberías saber ingles perfecto al acabar la universidad deberías saber un tercer idioma como francés o alemán

Sigue formándote toda la vida

Cuando acabas la universidad has pasado 4 años estudiando... imagínate todo lo que puedes aprender en los diez siguientes años.

Entiende el país/ciudad en el que quieres vivir

Una vez leí a un ingeniero aeronáutico quejándose de que en el campo no había industria aeronaútica y el no quería abandonar su pueblo. Tienes que entender que tipo de trabajo existirá, esta muy bien que tu pasión sea la biología, pero si te niegas a moverte a otra ciudad/país quizás luego no tengas salidas.

Trabajar en España no es tan malo

O trabajar en el extranjero quizás no es tan bueno, cuando escuchas cosas como que en Alemania pagan 3000€ al mes se olvida decir que es brutos, netos son 12 pagas de 1800, 14 pagas de 1550. Ya no pinta tan bien. No te fíes de lo que la gente dice a nadie le gusta admitir que se ha ido de España y fracasó.

Y por último, estudia algo con salidas

Si te gusta mucho el arte, no estudies historia del arte porque seguramente no tengas salidas, estudia algo con salidas y si quieres cuando trabajes en tu tiempo libre te apuntas a la universidad y estudias tu hobby.

Objetivo 2020

Por : El joven Inversor


Nunca he hecho plazos a más de un año debido a la inestabilidad con la que siempre he estado viviendo. Siempre hay una primera vez y puesto que esa inestabilidad parece haber pasado me he planteado hacer un objetivo de cara al final del año 2020, es decir 4 años.
4 años son muchos años y pueden pasar muchas cosas que hagan que el objetivo se cumpla antes de tiempo o que no se cumpla, pero será bueno tenerlo como guía de viaje.

El objetivo será alcanzar los 100.000€ en renta variable mientras aun tenga 30 años, es decir durante el año 2020.

¿Qué es lo que tengo que conseguir?

Salvo desplome bursátil mi cartera debería acabar este año 2016 con un valor de 35.000€ a partir de aquí empiezan los 4 años que se incluyen en este plan y para ello mi cartera debería valer para final de cada año lo siguiente:

2016 35.000€
2017 50.000€
2018 66.250€
2019 84.000€
2020 103.000€

Se acaba un poco superior al objetivo por si acaso pasa algo raro tener cierto margen de seguridad.

¿Cómo lo voy a conseguir?

Los cálculos están hechos de una manera conservativa en la revalorización de la bolsa espero que durante los próximos 4 años la media de revalorización de la cartera debería ser del 5%, como en todas mis cuentas se incluye el dividendo en este porcentaje. Fijaos que un 5% es bastante conservador, clave para poder cumplir el objetivo, desde luego puede ser peor y que no llegue, eso solo el tiempo dirá.

Además habrá que añadir todos los años una media de 12000€ netos al año a bolsa, es decir 1000€ al mes. Para lograr esto la tasa de ahorro deberá ser superior al 50% y aunque ahora lo cumplo bien, habrá que ver si soy capaz de hacerlo los próximos años. También habrá que ver si durante los próximos años soy capaz de conservar mis ingresos o incluso aumentarlos.

¿Qué voy a comprar?

La idea es ir pasando a fondos value internacionales todo el capital, no obstante a nivel nacional no me importa disponer de un número reducido de empresas, y si aparecen buenas oportunidades de compra como ahora REE o Enagás no dudare en comprar más acciones, pero en caso de duda el dinero irá a fondos.

No descarto por primera vez hacer ventas en mi cartera y reenviar ese dinero a fondos, la decisión de vender será por una gran revalorización de una empresa y quizás no sea una venta completa sino simplemente parcial pensando también en pagar menos impuestos. Por poner un ejemplo:

Tengo Mapfre compradas a 3,20 aunque mi precio medio sea inferior, si Mapfre llega a 3,20 ponderará mucho en mi cartera, no por la cantidad de dinero invertido sino por su revalorización, entonces será el momento de vender parte de las acciones y ese dinero dirigirlo a fondos.
Es un ejemplo y es algo que hay que pensar con cuidado antes de tomar ninguna decisión.

Por último decir que este objetivo sería el mínimo evidentemente habrá algún año que pueda invertir más y otro año que pueda invertir menos, también me gustaría aumentar el fondo reserva por lo que pudiese pasar en un futuro. ¿Os parecen viables estos objetivos?


Blog y bolsa

Por : El joven Inversor

Primero, agradeceros a los que me votaron en los premios Bitacora, este blog quedo en el puesto número 70.  ¡Muchas gracias!

Siguiendo con el blog, podéis ver la imagen que encabeza esta entrada, son las visitas únicas semanales que ha tenido el blog desde que las mido con google analytics (junio de 2015) Este 2016 las visitas se han estabilizado por encima de 1000 visitas semanales, pero como véis la última semana las visitas se dispararon hasta las 1937 visitas en una semana, de nuevo gracias, motiva mucho saber que hay tanta gente que dedica 2 minutos diarios a leer lo que escribes.

Y ahora volviendo al tema que tanto nos interesa, la bolsa, muchas de mis empresas (sector eléctrico) están pasando momentos difíciles otras como BME y Mapfre están muy fuertes. Para aprovechar esas caídas como dije he entrado en el fondo Cobas Selección a un precio medio de 99.88€ la participación. Si tuviese que comprar acciones individuales me costaría mucho no comprar empresas que ya llevo como Iberdrola Enagás REE o Gas Natural, pero eso son decisiones personales de cada uno.

¿Por qué están bajando?

Para empezar no siempre hay relación entre los movimientos en bolsa con la realidad, parece ser que a REE y Enagás les esta afectando el hecho de que desde la UE se quiera acabar con su monopolio, al ser un monopolio natural, la única manera sería expropiando y pagando lo correspondiente a la empresa, por tanto no me preocupa.

Siguiendo con las expropiaciones, a Gas Natural se le ha intervenido su filial en Colombia, evidentemente bueno no es, pero Gas tiene cubierto ese riesgo en más de un 80% y de momento dicen que será solo temporal, el tiempo dirá.

En general creo que hay un movimiento de dinero de acciones defensivas (como eléctricas o coca-cola) a acciones menos defensivas puesto que se espera que la economía empiece a despegar. Es solo mi teoría, puede ser errónea.

¿Estáis comprando algo estos días?

Resumen de mis compras en 2016

Por : El joven Inversor


Doy por finalizado mi año 2016 en cuanto a compras se refiere. He sobrepasado de mucho el objetivo anual marcado y entre otras cosas esta siendo un gran año y con los buenos precios que se han presentado ha sido difícil saber controlarse. Quiero ver con vosotros que he comprado y cuanto he comprado para analizar si hubiese sido posible hacerlo mejor.

Este año me propuse también realizar las compras más concentradas y por eso subí de 1000€ a 1500€ cada compra de esta manera reduciría las comisiones que me compran.

Empiezo el análisis:

Primer compra:

Fecha: 07/01/2016
Acción: Gas Natural
Precio: 17.92€
Comentarios: Empece el año comprando Gas Natural, me parece una empresa sólida con buena política de dividendo y que tiene un negocio distribuido por varios páises.

Segunda compra:

Fecha: 04/02/2016
Acción: Gas Natural
Precio: 16.54€
Comentarios: Aunque solo había pasado un mes y viendo que Gas caía más decido ampliar de nuevo posición y comprar más acciones. En Febrero la veríamos algo más barata pero en general el precio me parece bueno.

Tercera compra:
Fecha: 05/04/2016
Acción: Mapfre
Precio: 1.83€
Comentarios: Tras un Marzo sin comprar toca hacer una compra temporal. Esta compra fue difícil, nadie daba un duro por Mapfre y con esta compra doblaba el número de acciones que ya tenía compradas. Recuerdo que me lo pensé mucho... hoy parece que ha ido bien. Hoy cualquiera pensaría que fue una compra fácil... pero no lo fue, las mejores compras psicologicamente nunca son fáciles. Esta compra ha sido clave para el buen rendimiento de mi cartera este año.

Cuarta compra:

Fecha: 02/06/2016
Acción: BME
Precio: 27.38€
Comentarios: En estos momentos estaba en una situación laboral complicada no sabría si al mes siguiente tendría trabajo o no, pero decidí comprar BME porque a 27€ me parece muy buena compra. Es algo piscológico yo creo porque siempre que veo que toca 27€ me planteo comprarla como me paso hace poco. Por diversificación temporal y tras 2 meses sin comprar tenía que hacer una compra.

Quinta compra:

Fecha: 24/06/2016
Acción: Iberdrola
Precio: 5.53€
Comentarios: A principio de año dije que quería más Iberdrolas, justo acababa de confirmar que mi trabajo sería estable y coincidía con fechas del Brexit. No pude comprar justo en el Brexit con Iberdrola debajo de 5€ pero pude comprar a un precio que actualmente me parece muy bueno. Sigo pensando que quiero más Iberdrolas.

Sexta compra: (mismo post que la anterior compra)

Fecha: 28/06/2016
Acción: AzValor
Precio: 106.32€
Comentarios: Aprovechando el Brexit y la estabilidad en mi trabajo recién adquirida entro en AzValor, los días que me llevo fue por temas de papeleo y aunque el fondo no se ha portado tan bien como a principio de año tengo mucha confianza en el a largo plazo.

Septima compra:

Fecha:09/08/2016
Acción: REE
Precio: 19.95€
Comentarios: Compra temporal, aprovechando que REE había bajado un poquito decido comprar. Quizás esta compra es de las pocas que no ha sido acertada este año (por no decir la única) y hubiese sido más acertado comprar ahora... pero no siempre se puede acertar.

Octava compra:

Fecha: 26/09/2016
Acción: BME
Precio: 26.95
Comentarios: Aprovechando de nuevo bajadas y por hacer una compra temporal compro BME de nuevo entorno a 27€. Con esta compra cierro posición en BME de momento.

Novena compra: (Este post)

Fecha: 11/11/2016
Acción: Cobas
Precio: 100
Comentarios: Recientemente he aprovechado a entrar desde el principio en este fondo. Tanto con esta compra como con AzValor internacionalizo mi cartera, entorno al 30% de la cartera ya esta fuera de España.

Resumen:

La única compra que me parece que tiene un precio "malo" es la de REE. La única compra con un precio normal es la primera de Gas Natural. El resto de compras me parecen que tienen un precio excelente, en especial Mapfre. También me ha gustado que este año he diversificado mucho las compras aunque concentrando en momentos clave como el Brexit.

El concentrar compras ha supuesto reducir las comisiones respecto al año anterior y se quedan en 79,51€.

El total invertido ha sido de 20729.53€, ha esta cantidad habrá que restarle los dividendos cobrados (que cuentan como reinversión) y por tanto la cantidad invertida este año se quedará algo por debajo de 20.000€, prácticamente el doble de lo que tenía planeado. El porque ha ocurrido esto ha sido por una mejora de mi situación laboral que ha propiciado tener ingresos extra.

Además el ahorro de este año esta siendo espectacular y quizás acabe en el 80%, realmente es superior y ya explicaré por qué. Esto ha sido porque todo el dinero ganado ha ido para la bolsa puesto que el fondo reserva aunque se ha quedado "tocado" para final de año se habrá repuesto y acabará en niveles similares a los que acabo 2015.

En 2017 no quiero meter tanto dinero a bolsa, sino subir el fondo de reserva, habrá que ver en que cantidades se puede hacer y es algo que todavía tengo que pensar.

¿Qué opináis de mis compras?

Como contratar el fondo de Paramés. Cobas selección

Por : El joven Inversor


Antes de todo, no me pagan por hacer publicidad, esto es solo una guia que quiero hacer para la mayoría de la gente que quiere contratar un fondo y nunca lo ha hecho.

Desde hace algo más de una semana ya es posible contratar el fondo gestionado por Paramés, mientras hace el papeleo para su gestora el fondo se gestiona a través del banco Inversis. En definitiva es un fondo que gestionan solo desde ahí con la condición de que cuando se forme Cobas Selección el fondo será traspasado a la gestora de Paramés, y necesitaras tener un usuario y una contraseña en la web del nuevo fondo nuevas.

El fondo tiene un espíritu equivalente a AzValor internacional, no es un fondo centrado en acciones españolas y podéis ver su valor liquidativo AQUÍ . Empezó con un valor liquidativo de 100, apenas ha variado estos días porque entiendo que la mayor parte del dinero está en liquidez. Recordad, requisito para entrar mínimo 5000€ hasta enero que pasará a ser de una participación.

Abrir cuenta en inversis

Bien si ya nos hemos decidido a comprar el fondo sabed que se hace desde AQUÍ Se puede hacer telefónicamente, no lo recomiendo, el teléfono acabado en 62 que es de contratación esta colapsado puedes estar 30 minutos en espera fácilmente, es mejor hacerlo online. Al darle al botón para empezar online nos descargamos tres documentos, los imprimimos, los leemos, los entendemos y los firmamos donde nos indiquen(yo firmo todas las hojas en caso de duda...) además necesitaremos una fotocopia del DNI.

Paralelamente en la web podemos seguir rellenando datos para crear nuestra cuenta en Inversis como el registro en cualquier web online con algún dato más. Posteriormente nos pondrá una dirección donde enviar la documentación anterior firmada, importante firmar todo aunque parezca que no haga falta, mejor que sobre a que no falte.

Tras esto podremos entrar en nuestra cuenta de Inversis (hayamos mandado o no la documentación) nada más entrar nos harán un test de conveniencia, típico test de si sabemos donde nos metemos... y ¡primera sorpresa! para validar un test te piden una firma digital que no tienes. Esa firma digital te la dan cuando reciban tu documentación. Mi proceso fue así:
Jueves 3 de Noviembre envío documentación.
Lunes 7 recibo email automático diciéndome que envié la misma documentación firmada contesto diciendo que la envíe el jueves y me responden rápidamente diciendo que entonces no tengo que enviar nada que espere.
Lunes a las 22:30 recibo un mail con mi firma electrónica que tendré que cambiar nada más entre.

Con esto ya hemos acabado la primera parte, ya tenemos cuenta en Inversis y podemos dar orden de comprar el fondo de Cobas selección.

Contratación del fondo

El proceso se divide en dos fases:
Dar orden desde la web
Realizar transferencia

Una vez logueados con nuestra cuenta y realizado el test nos vamos al menú de operar y allí al menú suscripción fondo de inversión. Ahí la única opción que me aparece es la de cobas selección. Le damos y ¡Cuidado! que no os pase como a mí. Por mi experiencia os digo, no marquéis la opción de que habéis hecho ya la transferencia. Cuando completéis todo y hagáis la transferencia en concepto poner la referencia de la operación que os dan. El por qué es, que cuando realices la transferencia y la cuenta del fondo detecte que la transferencia tiene el mismo concepto que la orden las casa y se procede la compra del fondo. Mi experiencia si no se hace de manera correcta:

 En mi caso marque la casilla "ya he realizado el pago" y seleccione transferencia. Me fui a mi banco puse una transferencia con el concepto que quise y después puse ese concepto en el momento de suscripción. La transferencia no se caso correctamente con la orden así que paso de estar congelada a estar cancelada. Y mientras tanto mi dinero en el limbo pensando si me habría equivocado y había mandado mi dinero a algún afortunado que se encontró 5000€ de más en su cuenta.

Para solucionarlo llame por teléfono y tras 20 minutos esperando me dijeron que ese teléfono era solo de altas, me dieron el de consultas (que luego me fije que esta bien en grande en la web, fallo mio) El teléfono de consultas fue otra cosa, lo cogieron al instante, les explique mi problema y me pidieron mi número móvil. 24h más tarde me llamaron para confirmarme que ya estaba todo correcto y que el próximo día laborable debería tener mis participaciones en el fondo listas. El valor liquidativo que me darían sería el de la transferencia, osea que si digamos hubiese subido el fondo mucho estos días yo esa subida la hubiese tenido.

Cuando se quieran hacer aportaciones extra, es el mismo proceso hacer la orden pro la web y realizar transferencia con concepto la referencia que te dan.

Mi experiencia

Desde el envío de documentación hasta tener el fondo han pasado 8 días principalmente lo que más debería retrasar es recibir la firma digital, hacer la transferencia no debería haber sido un problema aunque en mi caso lo fue. La atención telefónica de darse de alta esta muy saturada, la de consultas funciono perfectamente y sin ningún problema, sabían de lo que les hablabas. Si comparo con el fondo AzValor que es el otro que he contratado me parecio mucho mejor guiado el de AzValor


Espero haber sido claro, si os puedo echar una mano con alguna duda que os surja dejadlo en los comentarios.

¿Es Trump tan malo?

Por : El joven Inversor


Aviso, este artículo va a ser muy polémico puesto que voy a defender (un poco nada más) al señor Trump.

Para empezar decir que es un machista, un chulo y un prepotente en eso todo el mundo esta de acuerdo incluso probablemente el no tenga problema en admitirlo pero vamos a analizar esas ideas "locas" que propone.

Inmigración

Propone crear un muro con unas puertas muy bonitas entre USA y Mexico. Propone expulsar a inmigrantes ilegales sin amnistía. ¿Esto está mal? Querer controlar quien entra en el país es clave para la estabilidad del mismo, lo que no se puede es entrar ilegal y ser recompensado con papeles para todos. Si tu visado expira te tienes que ir.

Prohibir entrada a refugiados sirios y libios. Otra decisión polémica pero miremos con perspectiva... yo he visto a refugiados pidiendo dinero y si no se lo das te escupían, por cierto no ha sido en España. Hungría cerro fronteras y Polonia tras los atentados de Bruselas dijo que no acogerá refugiados. ¿Miedo? Su cultura es completamente distinta a la nuestra, si a Trump le acusas de machista no se que se les debe acusar a ciertas ideologías musulmanas. Un estado debe decidir que personas quiere o no, y dar facilidades a las que quiere. Se lleva años facilitando el ingreso de ingenieros o médicos en Australia o USA y nadie acusa de racismo, elitismo o lo que sea. Los inmigrantes deben adaptarse a donde van y si entran que sea en beneficio del país no en su contra.

En mi opinión personal la política de papeles para todos es contraproducente para cualquier país. Controlar las fronteras es necesario ¿Muy extremista? Quizás... pero no mucho más que la política de no controlar quien entra, lo que ha provocado un problema como es la inmigración de personas del tercer mundo y ahora se tomen medidas más extremas.

Seguridad

Trump dice que quiere vigilar las mezquitas, entiendo que a muchos les parezca racista pero seamos sinceros, no muchos cristianos o buditas ponen bombas sin embargo los musulmanes (no todos, solo una minoría) si las ponen. Yo querría que mi gobierno vigile los puntos claves donde empieza el terrorismo, ya sea los parques los bares o las mezquitas.

Por otro lado Trump prohibirá temporalmente entrada a los musulmanes, está medida es mucho más polémica y radical pero debido a la flexibilidad de años anteriores se toman medidas extremas ahora y no estoy de acuerdo pero es normal que la gente la acepte si consigues reducir el terrorismo. Igualmente quiere aprobar torturas por ahogamiento a posibles terroristas, el pensamiento es "ellos nos quieren matar y nosotros les ponemos entre algodones. No puede ser" El problema viene cuando te equivocas y torturas a alguien que no deberías. Tampoco estoy del todo de acuerdo.

Acabar con el estado islámico y hacer que naciones de oriente medio se involucren. Me gusta mucho. Además la buena relación con Putin debería ayudar a cumplir ese objetivo, y esas buenas relaciones con Putin quizás mejoren las relaciones con Rusia. Si os fijáis el cambio se basa antes los malos eran los rusos comunistas hoy lo son los musulmanes terroristas. Además propone atacar campos petroleros del estado islámico para cortarles la financiación.

Quizás lo más preocupante sea lo que pudiese hacer Rusia contra los países bálticos y Ucrania mientras USA no actuaría.

Armas

Se aumentará el control y se sancionara de manera más graves los delitos cometidos con ellas. Ahora bien se dejará comprar cualquier tipo de arma incluida las militares. Creo que facilitar que todo el mundo pueda tener armas es un grave error.

Economía

El es empresario por tanto tomará medidas que faciliten a las empresas de USA. Si la bolsa fuese lógica no caería, al contrario debería subir puesto que las empresas pagaran menos impuestos por ejemplo. Y además sube el salario mínimo a 10$ la hora. Su idea es un proteccionismo para todas las empresas americanas cortando tratados de comercio y poniendo aranceles. Dudo que lo haga.

Sanidad

Menos protección social pagada por el estado más individualidad. Si trabajas tendrás seguro médico si luego te pasa algo y no lo tienes pues tendrás que pagar mucho. Hay gente en USA que trabaja solo por tener el seguro médico. Es polémico y más cuando en España tenemos sanidad gratuita. Medidas muy de USA volviendo atrás en los cambios que hizo Obama

Cambio climático

Para el es mentira y le dará igual facilitará a las empresas su labor aunque contaminen. De nuevo bueno para las empresas aunque puede que malo para la sociedad. El cambio climático para mí no es un mito como dice el.

Conclusiones

¿Es Trump tan malo? En mi opinión no es tan malo aunque no sea santo de mi devoción y tenga medidas muy polémicas lo que esta claro es que el mundo esta cambiando. Los países desarrollados están en contra de la inmigración masiva y todo aquel que dice que va a parar la inmigracción poniendo un muro o saliendo de Europa gana puntos. Eso hace que aparezcan populismos tan vario pintos como Marie Le Pen, Donald Trump o Podemos. Me quedo impresionado con la fuerza de los medios de comunicación, para ellos Si el populismo es de derechas es malo, si es de izquierda es bueno.

La gente se ha hartado del buenísimo que inundaba la sociedad, atentos a las próximas elecciones en Europa. En lo relacionado a Bolsa creo que las empresas en USA se beneficiarán con este cambio.





¿Compro piso?¿Dejo el B&H?

Por : El joven Inversor


Primero de todo agradecer a todos los que me han votado en los premios Bitacora, entre por curiosidad sin esperar verme allí puesto que no he hecho ningún tipo de promoción y mi sorpresa fue encontrarme en el puesto 71... no esperaba ni aparecer asi que...¡Muchas gracias!

El tema de hoy, es algo que llevo unas semanas dando vueltas y que, tras la entrada de MI que podéis ver AQUÍ he estado pensando... ¿Me compro un piso y no alquilo? ¿Alquilo y todo acciones? ¿Cual es el mejor camino? ¿Sigo con acciones para tener buena rentabilidad por dividendo?¿Intento hacer Value? ¿Contrato todo en fondos de inversión?¿Me indexo?
Muchas preguntas sin una respuesta simple y corta así que para ordenar todas mis ideas y abrir debate quiero exponer aquí las conclusiones que saco y que me digáis vuestra opinión. Empezamos:

Vivienda. Comprar o Alquilar

Parto de la base que ya dispongo de estabilidad laboral, que parece ser que ahora es un buen momento para comprar vivienda, que la mayoría de mis amigos lo estan haciendo (culo veo culo quiero) Por tanto... ¿es el momento?

Por ir moldeando el problema... digamos que me quiero independizar y puedo hacerlo alquilando o comprando como el 99% de las personas normales, como no puedo comprarme un piso por encima de mis posibilidades he estado buscando y para abaratar costes he llegado a encontrar un piso pequeño de una habitación en una zona interesante por 80.000€ en régimen de cooperativa o 120.000€ de manera normal, con promotora.
Piso de una habitación es discutible, pero parto del a base que si algún día formo una familia entraran dos sueldos en casa, ese piso puedo alquilarlo y junto a la otra persona comprar uno más grande. El piso lo miro en una zona que me gusta me viene bien por mi trabajo actual, y es facilmente alquilable.

Dicho lo cual y sin entrar a valorar riesgos de cooperativa por tema de viabilidad voy a hacer los números pensando en un costo de 100.000€ teniendo en cuenta IVA etc del piso de 80.000€ si sale rentable pruebo con el de 120.000 sino pues paro el análisis.

Para empezar necesitaría de entrada unos 36.000€ y una hipoteca de 64.000€, una hipoteca a 15 años con los intereses actuales saldría a 470€ mensuales (página de ING)  pongamos similar al alquiler. Si añadimos IBI, comunidad y seguro podríamos dejarlo en 600€ al mes. En alquiler en la zona son 500€ aproximadamente, y es una zona fácil de alquilar, de ahí valorar la compra por si hay algún imprevisto poder alquilar la casa sin problema.

Con estos datos voy a calcular cuanto genera el interés compuesto 36000€ iniciales + 1200€ anuales que ahorraría con el alquiler, no meto gasto de muebles reparaciones electrodomésticos, etc. Considero una tasa de retorno de 8% anual y el resultado son 149.400€ (calculadora interés compuesto) He considerado un 8% anual puesto que es la media histórica en bolsa y considera revalorización más dividendos. Si esa media fuese del 3% anual sería 79.000€. Durante esos 15 años el piso podría revalorizarse y dejar de valer 80.000€ a valer más también.

No he tenido en cuenta el resto de gastos como comida luz o agua porque sería el mismo en ambos casos.

Conclusión:

Me he ido a una situación muy favorable en cuanto a la situación del piso, creí que iba a salir a cuenta tener piso suponiendo que durante 15 años el interés esta tan bajo, mi sorpresa es que no. Que hay dudas en función de como se comporte la bolsa y que el coste de oportunidad de tener un piso, implicando estar más cerrado a movilidad laboral en mi situación particular gana el alquiler. Esta claro que la casa se puede revalorizar, o valer menos o quedarse estable al igual que las acciones. Si mi cartera fuese más grande podría interesar para diversificar o si estuviese pensando en tener familia o una pareja estable. Pero de momento ganó el alquiler.

¿Value o B&H? ¿Acciones o fondos o inexados?

Ahora que ya he decidido que de momento alquilar y no comprar habría que ver si estoy siguiendo la estrategia de inversión correcta dadas mis circunstancias.

El B&H como concepto me gusta mucho y psicológicamente es muy gratificante. Pensar que este año cobraré más de dividendo que los gastos que he tenido en viajes motiva, motiva mucho. Ver como el dividendo va creciendo motiva pero tiene un problema, impuestos.

El dinero que me quitan de impuestos frena la famosa bola de nieve, como yo no necesito que me lo den preferiría que se quedase en la empresa y no pagar impuestos, de nuevo por mi situación personal, de ahí que me plantee maneras de evitar pagar ese impuesto.

Como he comentado antes asumiendo una media de 8% anual de rentabilidad las acciones en España con alto pago de dividendo supone un 5% (el otro 3% vendría de la revalorización) De ese 5% el estado se queda el 19% osea realmente se convierte en un 4,05% +3%= 7% aproximadamente.
Un ETF nos quita ese problema, siempre lo hará igual que el propio mercado y sus comisiones bajas compensan el tema de impuestos.

Un fondo como AzValor me cobra un 1,75% anual es decir si imita al mercado supone una rentabilidad de 6,25% ¡Superior al palo de los impuestos!. Se puede deducir que cualquier fondo que cobre más de 1% y lo haga igual que el mercado perdemos dinero, los fondos deben hacerlo bastante mejor que el mercado y solo unos pocos lo hacen. Yo si creo que existe gente que bate al mercado, pero en proporción son muy pocos, por tanto con tener 2 o 3 fondos internacionalizados es más que suficiente. Quizás por mi desconocimiento en USA no he encontrado ningún fondo que lo haga bastante mejor que el mercado, en esos casos un indexarse al indice y listo.

Cuando se vende un fondo (no cuando se traspasa) se cotiza según el beneficio que se obtenga como la compraventa de acciones:

GananciasTipos 2015Tipos 2016
Desde 0 hasta 6.000€20%19%
Desde 6.000€ hasta 50.000€22%21%
Más de 50.000€24%23%

Fijaos, que si en el momento de jubilarse se necesitan entre 6.000€ y 50.000€ como mucho cotizas el 21%, tal y como esta la fiscalidad ahora, no hay gran diferencia entre el cobro de dividendos salvo que no pagas obligado. Para mi eso es una gran ventaja.

Conclusión:

Moveré mi cartera más a fondos europeos, de momento Cobas y AzValor. En un futuro quizas algún tercero. No me merece la pena en comprar por mi cuenta acciones extranjeras por temas fiscales y sinceramente ahora mismo dudo si merece la pena incluso las acciones Españolas. Dejaría una cartera Española que representará el 15%/20% gestionada por mi y entre 7 u 8 empresas. Actualmente no necesito el dividendo.

Unas pequeñas notas según Paramés:

Lo mejor son las acciones, el compro su piso cuando tenái 35 años. Comentá que primero sube la bolsa, luego los pisos, puedes aprovecharte para buscar el mejor momento de comprar piso, que será cuando la bolsa suba vender acciones y comprar el piso antes de que los pisos suban.

Según comenta Paramés en uno de sus capitulos del libro en mi caso personal voy bien:

Invertí en mi formación con mi carrera y máster. Puedo mejorar el tema de idiomas pero eso es algo que con internet requiere tiempo no dinero.
Estoy creándome un patrimonio interesante con acciones, no tengo problema en ahorrar e invertir.

En resumen:

Actualmente no me sale rentable comprar piso, en un futuro podría ser.
Iré moviendo mi cartera de acciones a fondos internacionalizados donde España pese poco en mi cartera.
Ponerme como objetivo cobrar dividendo es un error por los impuestos, es mejor ponerme como objetivo el patrimonio que puedo alcanzar.

¿Qué opináis?


Salario y coste de vida en distintas ciudades del mundo

Por : El joven Inversor


Antes de empezar aclarar que los datos vienen de la web de Numbeo.

El salario se tiene en cuenta el medio que dice esta página, siempre después de impuestos, así que ya esta contado el efecto impuestos así como se mira en 12 pagas.

El cambio de moneda lo hace la página.

El supuesto es el siguiente entendemos que 1500€ se puede "vivir" en Madrid algunos necesitarán más otros menos, es lo que llamo "coste de vida" En función a esa cantidad y el incremento del coste de vida con Madrid se saca cual es el "costo de vida" en otras ciudades siendo el número que aparece equivalente a los 1500€ de Madrid. Por ejemplo necesitamos 1435€ para hacer lo mismo en Barcelona que con 1500€ en Madrid.

Finalmente de la división salario medio/coste de vida podemos sacar un coeficiente que cuanto más alto sea indicará que se gana más en función al coste de vida y por tanto la calidad de vida deberá ser mejor en aspecto económico.

No entro a valorar temas importantes como el clima, las chicas y chicos guapos, la sanidad gratuita, servicios públicos de países escandinavos o como que una profesión concreta este muy demandada en un país y consiga un salario muy alto en comparación con el salario medio. Cada situación y ciudad es un mundo.

He tomado dos ciudades de Alemania porque Berlin es un caso peculiar y su coste de vida es bajo comparando con toda Alemania.

Con todo ello este es el ranking ordenado de mayor coeficiente a menor lo podéis ver en la imagen que acompaña este post.

¿Sorprendidos?

A pesar de pagar muchos impuestos destacan los países nórdicos, y cualquier ciudad de Australia (he puesto solo Sydney). Alemania tampoco parece mala opción. Entre los peores sitios destacar a nuestros vecinos con Lisboa.
Por debajo de España me ha sorprendido ver Londres, que se ve penada por su alto coste de vida, así como me llamo la atención que en Roma los salarios sean mayores que en Madrid pero también su alto coste de vida.

Para acabar un apunte, no todo el mundo puede emigrar a estos países, es decir el sueldo es un sueldo medio la gente que necesita un país como por ejemplo dicen Alemania ingenieros ganará más de esa media ergo alguien tiene que ganar menos para compensar... fijaos el salario medio en Madrid 1488€ netos en 12 pagas...no todo el mundo los gana.