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Archive for febrero 2015

¿Qué es gasto? ¿Qué es inversión?

Por : El joven inversor
¿Qué es gasto? ¿Qué es inversión? Un profesor de la carrera solía hacernos estas preguntas, las cuales ayudan mucho a ver donde se puede ahorrar y donde no, intentemos explicar las diferencias.

Cuando hablamos de inversión nos viene a la cabeza sacar un beneficio económico, por ejemplo diremos yo invierto en bolsa puesto que espero sacar un beneficio económico. Esto es una media verdad, no todas las inversiones son económicas. Pongamos otro ejemplo, tenemos reciente 14 de Febrero, hablamos con nuestra pareja que no nos regalaremos nada, sin embargo vamos andando por la calle y pasamos por una floristería y decidimos comprar una rosa para nuestra pareja ¿Es gasto o es inversión? A pesar de que seguramente lo primero que nos dirá nuestra pareja será “Para que te gastas el dinero en estas tonterías” sabemos que el detalle le ha gustado y que a pesar de que ella estaba teniendo un día malo ha empezado a sonreír. Claramente es una inversión, no económica, pero si en felicidad de nuestra pareja.

Pongamos otro ejemplo, como propuesta de año nuevo 3 amigos deciden apuntarse a un gimnasio de 50€ al mes para invertir en salud. ¿Gasto o inversión?

  • El primero suele ir asiduamente 4 días a la semana y además algún fin de semana baja al a piscina que está incluida en la cuota.
  • El segundo suele ir 3 días a la semana y nunca usa la piscina.
  • El último empezó yendo frecuentemente, por motivos de viajes en el trabajo dejo de ir y ya no va ningún día.

Para el primero claramente es una inversión, usa habitualmente el gimnasio y la piscina. Para el segundo es una inversión pero está pagando por cosas que no usa (la piscina) por tanto no es una buena inversión debería irse al gimnasio de al lado que vale 30€ y no tiene piscina. Para el tercero claramente es un gasto, paga dinero sin obtener beneficio (mejoría de salud en este caso) y lo que debería hacer es desapuntarse, y por ejemplo en sus ratos libres salir a correr puesto que la salud es importante.

Como veis la misma acción (apuntarse al gimnasio) para algunos puede ser inversión o puede ser gasto y para otros puede que no este del todo claro. Desgraciadamente existirán situaciones donde no sabremos si lo que hacemos está bien hecho o no, pero hay otras situaciones que son muy claras.

Un pequeño adelanto, imaginaros ahora que los 3 amigos decidieron pagar todo el año porque en vez de pagar 600€ (50*12) les hacían un descuento de 100€ y solo pagaban 450€. Para el primero de los amigos habrá sido un éxito, para el segundo no tanto, ahorraría algo de dinero en el otro gimnasio, y para el tercero un desastre. Lo correcto hubiese sido ir un par de meses pagando los 50€ para ver si nos puede interesar pagar el año entero o no. A priori pagamos dos meses algo más por tanto al amigo 1 le saldría algo peor, pero minimizamos mucho el riesgo de querer dejar de ir. A esto lo llamaremos diversificación y es algo que debemos tener en cuenta a la hora de invertir nuestro dinero.

La estafa de las pensiones

Por : El joven inversor
En estada entrada quiero hablar sobre las pensiones públicas y mi opinión acerca de ellas.

Lo primero es aclarar un error básico que ya no se suele tener pero que alguna persona todavía suele tender a pensar. Si nosotros cogemos nuestra nómina vemos que una parte del dinero que nos retienen es para la SS (seguridad social). Se suele pensar que este dinero el estado lo tiene apartado exclusivamente para nosotros para que no nos lo gastemos y cuando estemos en paro o nos jubilemos repartirlo de manera razonable de tal manera que no nos falte nuestra pensión.

Este pensamiento procede de la poca cultura de ahorro existente en España, como no voy a ahorrar ya “papa” estado se encarga de gestionar mi dinero, me da paga extra para pagar vacaciones o navidad, y me tiene dinero ahorrado por si me despiden o dinero ahorrado para cuando me jubile.

Desgraciadamente esa mentalidad es errónea, lo que pagas a la SS no es para ti sino para los actuales pensionistas o gente que recibe prestaciones, y lo que sobra, bueno sobraba, va a la llamada hucha de las pensiones. Con la crisis el gobierno se ha visto obligado a meter mano a esta hucha, la cual se va reduciendo. Como no hay suficientes trabajadores activos para mantener la hucha, se toman medidas como congelar pensiones (perder poder adquisitivo) o aumentar la edad de jubilación.

Ahora bien exista crisis o no, dentro de unos años la población geográfica será más vieja, es decir más pensionistas y menos gente trabajando, actualmente la población que trabaja y por tanto aporta dinero a la hucha esta entorno a los 17 millones de personas, en un país donde viven 47.27 millones de personas (contando parados jubilados niños) es decir, en torno al 36% de la población trabaja y con su trabajo se mantiene el otro 64% de personas.

Estos datos hacen pensar que independientemente de crisis o no el sistema de pensiones no es sostenible, y por tanto cuando lleguemos a jubilarnos, no existirá dinero para todos si las condiciones son las mismas, es decir que el sistema de pensiones se parece más al timo de la estampita, tu pagas al que vino antes que tu, y el siguiente te pagará a ti. ¿Y si no hay siguiente? Pues… te aguantas.


Visto lo visto, ¿seguimos dejando que el gobierno administre nuestro dinero? Creo que hay que ser proactivos y por tanto administrar nuestro dinero y tener suficiente libertad económica como para no tener que depender de si en el futuro existirán pensiones o no.

¿Por qué invertir?

Por : El joven inversor
En la anterior entrada comenté dos temas críticos cuando alguien piensa en ahorrar o invertir, pensiones y no dejar el dinero debajo del colchón. El tema de las pensiones hablare en el siguiente post, en este me gustaría aclarar porque es indispensable administrar nuestros ahorros.

Para entender el porqué de la necesidad de administrar hay que hablar del IPC (índice de precio de los cojones… perdón de consumo). El IPC es tan solo una referencia acerca de cómo evolucionan en un año los precios de los productos que normalmente se consumen (compra en el supermercado, gasolina…). Recalco es una referencia.

Nos indica cuanto “sube la vida”, yo que soy bastante joven recuerdo que de pequeñito iba al kiosco con 25 pesetas a comprar un sobre de cromos para mi álbum de fútbol, si ahora voy al kiosco, me cuesta bastante más comprar ese sobre de cromos. Ese cambio de precio año a año lo indica el IPC veamos dos ejemplos prácticos:
  • Año 2005/2006 el IPC tiene un valor del 4.2% si yo tenía 100€ en el banco en 2005, en el año 2006 para mantener el poder adquisitivo debería tener 104.2€.
  • Año 2014/2015 el IPC tiene un valor de -1.3% si yo tenía 100€ en el banco en 2014 en el año 2015 para mantener el poder adquisitivo debería tener 98.7€.

Conclusiones:
  • Si el IPC es positivo (inflación), cosa que ocurre de manera habitual, si dejo mi dinero debajo del colchón pierdo poder adquisitivo.
  • Si el IPC es negativo (deflación), cosa poco habitual y dejo mi dinero debajo del colchón gano poder adquisitivo.

Debido a la inflación para poder mantener mismo poder adquisitivo debemos invertir nuestro dinero, con el fin de “vencer a la inflación” es decir conseguir como mínimo la misma rentabilidad que el IPC para no perder poder adquisitivo, y ese es el principal motivo para invertir nuestro dinero y no dejarlo debajo del colchón.


Para acabar el post una aclaración del IPC, como dije es una referencia, por ejemplo se incluye el precio de la gasolina, si tú no tienes coche no usas gasolina, te da igual este valor, sin embargo si influye en el IPC. A pesar de que se suele mirar año a año o trimestre a trimestre, el IPC cambia día a día según cambian los precios, pero al ser una referencia se mira en intervalos de tiempo más largos.

Llevar nuestra contabilidad

Por : El joven inversor
Anteriormente he querido simplemente mostrar porque es necesario ahorrar, y porque debemos invertir (para vencer a la inflación). En las próximas entradas quiero hablar de ciertos hábitos que hay que coger para ahorrar de manera efectiva.

Lo primero de todo es saber en qué nos gastamos el dinero, y de donde ingresamos el dinero, parece una cosa evidente, pero si no llevas una contabilidad domestica en un Excel… te sorprenderás cuando empieces a llevarla. La idea es ver qué capacidad de ahorro real tenemos puesto que sin ahorro no se puede invertir. Deberemos separar e identificar gastos e ingresos ordinarios como puede ser el ingreso de la nomina o el pago del gimnasio, y los extraordinarios como una avería en el coche. También hay que meter distintas partidas anuales como pueden ser seguro del coche o vacaciones divididas en 12 pagos.

Viendo estos gastos e ingresos fijos podremos ver cuál es la cantidad de ahorro real que disponemos. Si vamos muy justos que suele pasar…. Pues hay un problema que hay que solucionar o con mayores ingresos o con menos gastos, porque estás viviendo “por encima de tus posibilidades” si tienes una avería de 2000€ en el coche que usas para trabajar pero tan solo eres capaz de ahorrar 50 € al mes… estarás 40 meses (3 años y 4 meses) para pagar esa avería, si encima no tienes dinero ahorrado pedirás un préstamo (¡¡error!!) y además pagaras intereses, una ruina. Por ello siempre debemos tener un fondo contra imprevistos, para evitar pedir préstamos y pagar intereses.

Imaginemos que disponemos tras hacer estas cuentas unos ahorros mensuales de 1000€, perfecto 1000€ para bolsa!! Eso es un error, probablemente tengamos en el corto plazo la idea de comprarnos un piso o pagarnos un máster, deberemos ver cuánto de este dinero queremos dedicar a ahorrar para pagar un piso en el futuro, cuanto para imprevistos y cuanto para invertir en bolsa. Cuanto dedicaremos a bolsa ya lo analizaremos en el futuro, de momento en nuestro caso práctico si en 3 años queremos hacer un máster que vale 10000€ necesitaremos ahorrar cada mes unos 280€ esto lo añadiremos en la partida de gastos (aunque realmente no sea un gasto) de los 720€ disponibles ya veremos en el futuro como repartirlos entre renta fija y renta variable.


La idea es tener una hoja de datos donde tengamos nuestras cuentas, y futuros gastos en el corto plazo (menos de 5 años) como un máster o como un coche nuevo ir apartando dinero todos los meses para, llegado el momento, tener el dinero ahorrado y no tener que pedir al banco un crédito y pagar intereses.

¿Por qué aprender a ahorrar?

Por : El joven inversor
Como comente en la anterior entrada, el objetivo de este blog es dar unas pautas básicas para ahorrar e invertir dinero, pero...
¿Por qué hacerlo?.
Para ser rico.
¿Pero se puede ser rico solo ahorrando e invirtiendo?

Depende de lo que consideres rico, si para ti ser rico es conducir un deportivo distinto cada día volar todas las noches en tu jet privado a New York para cenar... pues entonces no.

Mucha gente se empeña en volverse super rico en poco tiempo, crear una app millonaria, pegar un pelotazo en bolsa, que te toque al lotería... La mayoría de la gente quiere ser una cigarra a pesar de que desde pequeñitos nos enseñaran que lo que realmente funciona es ser hormiga como en la fabula.

Al igual que ser el Messi o Cristiano Ronaldo en el fútbol es complicado, no intentes ser el Warren Buffet de la bolsa, pero, igual que existen jugadores que se ganan la vida jugando en otras ligas de manera decente y con buenos sueldos tu puedes conseguir ser rico, a tu manera,

A mi manera ser rico, es tener libertad económica, el poder decir me apetece comprar esto, o ir de viaje a este país tal día sin tener que preocuparme por el dinero. Para mi eso es ser rico.

Otra gente, leeréis que busca la ansiada independencia económica, el decir con 40 o 50 o 60 años dejo de trabajar que ya tengo suficiente dinero invertido como para poder vivir de las rentas (del dinero que genera ese propio dinero) y si.... es cierto creo firmemente que se puede llegar a hacer, hay gente que lo ha logrado, pero hay que ser estricto durante muchos años.

El problema del ahorro en España es algo cultural, tenemos paga extra en verano para poder irnos de vacaciones porque no ahorrábamos, igualmente paga extra de navidad. Como no sabemos ahorrar tenemos pensiones cuando nos jubilemos. Pero la sociedad cambia, y estamos viendo como la gente joven y no tan joven vera peligrar su pensión (actualmente ya baja) de tal modo que llegaremos a la edad de jubilación y el estado nos dará una miseria y tendremos que seguir trabajando. Una prueba, la edad de jubilación esta ya empezando a subir, no hay dinero.
Puede que esto suene a “cuento chino” pero esta situación ya está pasando en Alemania y allí la gente joven empieza ya a interesarse en planes de pensiones.

Visto lo visto, ahorrar ha dejado de ser una opción y se convierte en una obligación, pero ahorrar no es solo meter el dinero debajo del colchón, o en un banco, disponer de dinero implica también saber administrarlo, y eso es algo que no enseñan en el colegio y de lo que iremos hablando en este blog.

Presentación

Por : El joven inversor
Hola a todos,

Quiero aprovechar esta entrada para presentarme, soy un joven (25 años) ingeniero superior con un máster al que le interesan tanto los temas políticos como económicos.

A lo largo de mi vida me he encontrado que en España no hay mentalidad ahorradora, sobre todo en la generación anterior a la mía, para mí la de mis padres, se ahorraba comprando un piso y pagando hipoteca. Si querías un coche unas vacaciones o cualquier cosa pedías un préstamo.

Yo llevo desde los 23 años metido en bolsa, interesado mucho antes. Si hay personas que con su primer sueldo se compran un Rolex, se van de viaje o se compran un Iphone, yo decidí comprar mis primeras acciones, y hasta el momento estoy muy contento, independientemente de la rentabilidad que consigo (la cual hasta el momento es bastante positiva) es algo que me gusta me interesa y me entretiene.

El objetivo de este blog es dar unos consejos básicos de economía sobre como administrar nuestras finanzas sin que llegue a ser una obsesión, como ahorrar, que hacer con nuestros ahorros y por qué, con que objetivo, y demostrar que cualquiera puede hacerlo.

Y nace con la idea de ayudar a amigos los cuales siempre preguntan cosas acerca de la bolsa cuando se enteran que tengo ahorros metidos ahí.

Un saludo y se agradecen los comentarios.