Esta semana he vuelto a oír las mismas frases de siempre:
- No me va a faltar trabajo para pagar mis deudas, porque tengo que sacar para pagar.
- Alquilar es tirar el dinero
- Los alquileres ahora son muy caros, es mejor comprar.
- Tener una hipoteca y un préstamo personal para el coche es una manera de obligarme a ahorrar.
- He dejado de salir y he empezado a rechazar hacer planes porque estoy en modo ahorro total para pagar el piso.
- Hipoteca a interés variable que los tipos van a seguir mucho tiempo bajos.
Parece desde luego que a mucha gente no le ha servido para nada la crisis, ya sabéis que opino que comprar un piso puede ser una buena opción pero depende de la situación personal de cada uno y no es una decisión que se deba tomar a la ligera... al igual que endeudarse.
Comprar un piso no solo trae los gastos asociados a la hipoteca tales como impuestos, intereses, u otros que conocemos como comunidad, IBI o derramas. Existen otros gastos que se suelen hacer, en especial pienso en los muebles u electrodomésticos. Si te compras un piso de 250.000€ no vas a poner muebles baratos desde luego, osea más gasto más deuda.
Al final todos esos gastos extra te van llevando a la famosa carrera de la rata, trabajar para pagar deudas, privándote de cosas como viajar, salir a cenar con amigos u aficiones que antes hacías y ahora dejas de hacer... por tener unos muebles más bonitos.
También se suelen hacer verdades absolutas, "los intereses continuaran muy bajos" es el nuevo "los pisos nunca suben, y eso tiene un riesgo... que suban, para hacernos una idea una hipoteca que hoy a tipo variable fuese de 700€ (euribor + 0,99 a 30 años 208.000€ hipotecados) si llegara a valores de 5,4 como fueron los máximos de 2008 pasaría a ser de unos 1340€, un 91,4% más.
Vale, optemos por un moderado 2,5% estaríamos en unos 1000€ un 42,85% más. ¿Alguien cree que si el euribor sube al 2,5% le subirán el salario neto un 42,85%? Perderás calidad de vida si o sí.
Pero... los intereses no van a subir tan rápido, ¡¡el euribor esta negativo!! en 10 años 2008 hemos pasado de 5,4% a euribor negativo... ¿por qué no va a pasar lo mismo? Luego vendrán los desahucios cuando la gente vaya ahogada financieramente hasta el cuello y por cualquier motivo pierda el trabajo.
No seamos ingenuos los intereses dependen de los bancos centrales, que dependen de los políticos. Los políticos no son de fiar. No cojamos deuda a lo loco y más si tenemos opción de interés fijo. Optar por intereses variables pensando "que los intereses nunca suben" es jugar a la ruleta rusa con nuestra economía.
¿Puede ser interesante hipoteca en función del euribor? Si, si planeas hacer amortizaciones lo más rápido posible pero no en hipotecas a largo plazo desde mi punto de vista
Por último...¡Como nos gusta pagar intereses variables y que poco nos gusta la renta variable! Irónico ¿verdad?
Invierto en bolsa desde 2013. Te muestro mi camino para alcanzar la libertad financiera. Si tienes alguna duda o alguna sugerencia deja tu comentario.
Pues tener un buen mueble o electrodomésticos y no lo de Ikea también es disfrutar.
ResponderEliminarLo q tú dices en un piso de alquiler no lo harías.
Y llegar a casa después de un día de trabajo y ver cosas en tu casa q no te gustan ,pues mira tampoco me gustaría.
Saludos
Hola Jose María,
EliminarCreo que en España tenemos muy arraigada la cultura de la "casa" yo vivo de alquiler, y los muebles que tengo me gustan. Claro, habrá de todo. Ahora bien en mi familia he visto gastar 3000€ por una habitación.
A lo que quería referirme es que el piso no es solo la hipoteca, sino también gastos, impuestos... y por ejemplo el gasto que se hace en muebles que suele ser un gasto considerable.
Yo por ejemplo con una mesa de ikea me vale... igualmente hay gente a la que he oido "Yo no me subo en un citroen en la vida, o audi o mercedes"
habrá gente que piense que quieren el mercedes de los muebles y no un simple Ikea. Respetable desde luego.
Un saludo, gracias por compartir tu opinión
Buenas Joven Inversor, esta entrada me viene como anillo al dedo, hace poco que he comprado piso. No lo tengo cerrado del todo pero esta casi hecho. Yo solo compraría:
ResponderEliminar1) Si mi cartera cubre gran parte de la deuda, cuanto más mejor.
2) Si la cuota no supera el 15-17% de los ingresos familiares.
3) A interés fijo bajo: te proteges de la subida de tipos y de la inflación.
4) Si el piso es un buen activo, es decir, una zona muy fácilmente vendible y alquilable. Prefiero menos metros en buena zona. Tu sabes bien lo que tarda en alquilarse un piso en una buena zona de Madrid, horas.
5) Si la cuota estuviese por debajo de la cuota de alquiler, sumando todos los gastos del piso en propiedad.
En mi caso, se han cumplido todos los puntos. No quiero decir que sea la mejor elección pero por lo menos el riesgo esta controlado.
Saludos.
Hola EFA,
EliminarLa compra de una casa no tiene porque ser malo, yo tengo amigos que en su situación personal si veo un buen motivo la compra de piso. Ahora bien, en el artículo lo que es un poco de crítica es a la gente que compra sin mirar y estudiar lo suficiente todas las opciones. Usé como ejemplo el interes fijo o variable... ¿Cuánta gente que se compre un piso hoy en día con interes variable sabe que el euribor en 2008 alcanzó el 5,4%?
¿Hacemos una apuesta? Yo soy generoso y digo el 5%.
Y algo tan simple que se mira en una busqueda en google no se tiene en cuenta, no se piensa oye voy a ver el pasado a ver hasta cuanto puede subir el euribor. Oye que si sube al 2,5%... ¡me deberían aumentar los ingresos netos más de un 40%!
Fijate en los razonamientos que tu das:
1) Tienes un colchón que además te esta generando rendimiento superior al 2 o 2,5% de la hipoteca variable.
2) Si la hipoteca es de 800€ por poner un ejemplo admites que los ingresos variables (salarios dividendos o tocar la guitarra en el metro) suponen si tomamos el 17% 4800€ mensuales... En el caso que conozco los ingresos de la unidad familiar están entorno a los 3000€ con contratos temporales... y más deudas como créditos personales y ningún activo.
3)"el euribor nunca sube" :P
4) 100% de acuerdo, aunque ahora hay zonas que se tardan horas y hace dos años se tardaban años... pero buena zona es clave.
5) Si, teniendo en cuenta también que pierdes flexibilidad, un piso no es tan liquido como se piensa, he visto a gente rechazar buenos trabajos por no poder mudarse. Yo pago un plus por tener esa "libertad"
Te añado, un piso en propiedad evitas cambios bruscos en el alquiler. Más si es a interés fijo.
Si yo supiese que quiero vivir en Madrid bajo cualquier concepto y que tengo trabajo fijo estudiaría y buscaría un piso... pero no me compro un piso solo por capricho.
Un abrazo
Siempre puedes cambiar tu hipoteca a una Fija si han pasado unos años y ves que te puede afectar después de cogerla con ING a una variable no? (pareces que hablas de ING)
ResponderEliminarMudarse en Barcelona o Madrid, con las agencias y poca suerte, te cuesta mas de 5000 euros. y la calidad de la vivienda es fatal. Pocos metros y no lo que queres.
También, cuando inviertes en bolsa, tomas riesgos y un piso es un riesgo que hay que estar dispuesto a asumir. (Yo compré un piso y me posiciono exactamente nelo que hablas.) De hecho, despues de 10 años, me da miedo el euribor, pero tengo la opción de que cada año la compatitividad de los bancos te dan mas opciones.
Si es inteligente la jugada, y sabes hacer los cambios correctos, no está mal. Compré un piso y actualmente no me estoy muy comodo con otros gastos adicionales que hice para hacer la reforma que no tenia planeada, pero gané un equity de 80,000 y aunque pague todos los intereses del mundo en los 3 primeros años, creo que rentabilizaré la inversión.
Tus puntos son buenos y solo nos llevamos del marketing, pero necesitamos mirar adelante y conocer que otras estrategias vamos a aplicar para seguir siendo buenos gestores. Un buen gestior no lo hace perfecto desde el primero día, sino que va mejorando día adía en base al capital que adquire y el valor que consigue aumentar de su patrimonio. Perderlo es peor.
Hola Anónimo perdona la tardanza en contestar se me paso el comentario.
EliminarCreo que tu comentario es bastante ilustrativo, en decisiones importantes como comprar un piso nada es blanco ni negro, más bien es todo gris.
Cada uno tiene su situación su estabilidad en el trabajo, pareja con la que se tiene más seguridad al tener 2 nóminas y un largo etc de factores que afectan a las decisiones.
Existe gente en la comunidad que le ha ido muy bien comprando pisos y alquilándolos por ejemplo, el hecho de haberse podido endeudar les hace aumentar su patrimonio de manera muy rápida.
Un abrazo
Totalmente de acuerdo con el post, en especial con lo de la h****ia que se van a pegar muchos cuando suba el Euribor.
ResponderEliminarYo me compre piso hace 3 años y par calcular por lo que podíamos hipotecarnos hice las cuentas con los máximos históricos del Euribor y cuando lo comentaba con la gente me llamaban de todo por no irme a por un piso mejor. Eso si, duermo la mar de tranquilo...
Hola ValEco,
EliminarDisculpa la tardanza, más de una hostia va a haber es lo de siempre... en mi entorno ya me estan diciendo por ejemplo que cambie de coche que me compre uno de 30.000€ para arriba "porque puedo" en fin... hay que pensar de manera libre para poder salirse de lo que todo el mundo piensa y hace... que no suele ser lo correcto.
Un abrazo y lo bueno es dormir bien